במציאות שבה חברות הביטוח שולטות בכל הפסקת פרסומות ברדיו ובטלוויזיה, נלחמות על שטחי פרסום לצדי הכבישים ו"רודפות" אחרינו בפרסום דיגיטלי ברחבי האינטרנט, נראה כי הן מעוניינות בכל לקוח אפשרי.
במציאות שכזו, במיוחד בתחום ביטוח הרכב, זה נשמע אפילו לא הגיוני שחברת ביטוח תסרב לבטח לקוח מסוים. אך המציאות היא הרבה יותר מורכבת, וכפי שלא מעט נהגים מגלים מדי שנה, חברות הביטוח לא תמיד נלחמות על כל לקוח וישנם מצבים שבהם הן אפילו יעדיפו לוותר על לקוחות. בכתבה הבאה תוכלו ללמוד יותר על מתי ולמה חברות ביטוח מסרבות לבטח נהגים בביטוח רכב.
חשיבותו של ביטוח הרכב
ביטוח רכב הוא אחד הביטוחים הנפוצים וגם החשובים. הסיכונים הקיימים בנהיגה ברכב הם רבים ומגוונים, לכל נהג ונהגת, גם הוותיקים והמנוסים ביותר: החל מנזקי רכוש ועד לנזקי גוף חמורים ואפילו מוות, חלילה.
גם ללא מעורבות בתאונת דרכים, רכב יכול להינזק כתוצאה מגניבה או ניסיון גניבה, פגעי מזג אוויר, נזקי אש וכדומה. במציאות רוויית סיכונים שכזו, אין זה פלא ששוק ביטוחי הרכב הוא תחרותי במיוחד וכי אפילו המדינה מחייבת כל נהג לרכוש ביטוח מינימלי כדי שיוכל לעלות על הכביש – ביטוח חובה.
ביטוח החובה מעניק כיסוי למקרה של נזקי גוף שעלולים להיגרם לנהג, לנוסעי הרכב ולמשתמשי דרך אחרים, כתוצאה משימוש ברכב. היותו ביטוח מחייב על-פי חוק מבטאת את הסיכון הגבוה שרואה המדינה למעורבותם של נהגים בתאונות דרכים ואת רצונה להבטיח שכל מי שייפגע, חלילה, בתאונה שכזו, יוכל לקבל טיפול רפואי ללא קשר ליכולותיו הכלכליות.
גם ביטוחי הרכב הנוספים, ביטוח מקיף וביטוח צד ג', מבטאים את הסיכונים הרבים הקיימים בנהיגה ברכב. ביטוחים אלו מעניקים כיסוי למקרה של נזקי רכוש לרכב המבוטח וכן לרכב ו/או לרכוש של צד שלישי, כתוצאה משימוש ברכב.
חרף העובדה שאין חוק שמחייב את נהגי ישראל לרכוש אותם, עדיין מדובר בביטוחים נפוצים מאוד, שמרבית הנהגים לא יוותרו על רכישתם. מציאות זו מבטאת גם היא את החשיבות הרבה שנהגים מייחסים לביטוחי הרכב ואת מודעותם לסיכונים הרבים המאיימים עליהם, כנהגים, ולהסתברות הגבוהה להתרחשותם.
אז למה שחברת ביטוח תסרב למכור ביטוח?
אם החוק מחייב אותנו לרכוש ביטוח חובה ואם מרבית הנהגים מכירים בסיכונים הרבים שבנהיגה, ובחשיבות ובנחיצות של ביטוח מקיף או ביטוח צד ג', מדוע בכל זאת ישנם נהגים שלא מצליחים למצוא אף חברת ביטוח שתבטח אותם ואת רכבם?
כדי לענות על שאלה זו חשוב להבין קודם כל את העיקרון שעומד בבסיסה של כל פוליסת ביטוח: כשחברת ביטוח מבטחת אתכם, בכל סוג ביטוח, היא למעשה לוקחת על עצמה את הסיכון להתרחשותו של אירוע ביטוחי. בתמורה לתשלום פרמיה, אתם קונים ממנה הבטחה, שאם חלילה יקרה מקרה ביטוחי, היא תישא בהוצאות הכלכליות במקומכם. וכדי לגבות מכם את הפרמיה הזו, היא מחשבת את ההסתברות שאותו מקרה ביטוח יקרה לכם, ושבגינו תפעילו את הפוליסה והיא תיאלץ לשלם תגמולים.
כשמדובר בביטוח רכב, יש נהגים שההסתברות שיהיו מעורבים במקרה ביטוחי כלשהו (תאונת דרכים בעיקר) הוא גבוה יותר, כמו נהגים חדשים או צעירים. לכן הפרמיה שהם משלמים גבוהה יותר. אך ישנם נהגים שעבורם הסתברות זו היא כה גבוהה, עד כי לחברת הביטוח כלל לא משתלם לבטח אותם. מדובר לרוב בנהגים בעלי היסטוריה ארוכה של מעורבות בתאונות דרכים ושהגישו תביעות רבות בביטוח הרכב שלהם, גם לחברות מתחרות.
אפילו כשמדובר בביטוח חובה, חשוב לזכור שאותה "חובה" המוגדרת בחוק חלה על הנהג ולא על חברות הביטוח. כלומר אפילו החוק לא יכול לחייב את חברות ביטוח לבטח נהג מסוים, אם לשיטתן הוא נמצא בסיכון גבוה מדי למעורבות בתאונה ולהפעלת הפוליסה.
ביטוח הפול: הפתרון למסורבי ביטוח
אז מה יעשו כל אותם נהגים שלא הצליחו למצוא אף חברת ביטוח שתסכים לבטח אותם ואת רכבם? בעוד שהם אינם חייבים לרכוש ביטוח צד ג' או ביטוח מקיף, הם עדיין לא יוכלו לנהוג ללא ביטוח חובה בתוקף.
לכן, במיוחד עבורם הקימה המדינה את הפול – תאגיד ביטוח ממשלתי, שמוכר ביטוחי חובה לנהגים שלא יכולים לרכוש ביטוח באף חברה אחרת. ביטוח חובה של הפול הוא אמנם יקר יותר, אך לפחות הוא מאפשר לאותם מסורבי ביטוח להמשיך לנהוג, תוך שהם מכוסים בכיסוי ביטוחי למקרה של נזקי גוף כתוצאה מתאונה.
